불법사금융예방대출 vs 햇살론 특례보증(2026) 뭐가 더 유리할까?｜한도·금리·신청루트 비교

핵심 요약

• 불법사금융예방대출(2026.1.2~ )은 "불법사채로 넘어가기 직전"을 막는 초소액(최대 100만 원) 생계자금 성격이 강하고, 2년 원리금균등분할상환 + 전액상환 시 이자 50% 페이백이 핵심입니다.
• 햇살론 특례보증(2026.1.2~  개편)은 보증형 대출로, 최대 1,000만 원, 기간 3년/5년 원리금균등분할상환, 금리 12.5% 이내(사회적 배려 9.9% 이내)가 '공식 상품안내'에 명시돼 있어요.
• 두 상품 모두 "저신용·저소득"을 대상으로 하지만 목표가 다릅니다.

      - 당장 50~100만 원 급전이 필요하면 → 불법사금융예방대출

      - 전세/생활정리 등 더 큰 금액이 필요하면 → 햇살론 특례보증

목차

1. 둘 다 '저신용자 상품'인데 뭐가 다를까?

2. 한눈에 비교표(핵심 스펙)

3. 상황별 추천: "어떤 사람이 뭘 선택하면 유리?"

4. 신청 전에 꼭 확인할 10가지(거절 확률 ↓)

5. 자주 묻는 질문 Q&A

 

1. 둘 다 '저신용자 상품'인데 뭐가 다를까?

1) 불법사금융예방대출 = "불법사채로 넘어가기 직전"을 막는 초소액 안전망

• 금융위 자료에서 불법사금융예방대출은 개편 내용(금리 인하, 2년 분할상환, 이자 50% 페이백)을 함께 안내합니다.
• 서민금융진흥원 FAQ에 따르면, 센터 상담에서 상환의지가 확인되면 연체자·무소득자도 신용/소득 요건에 해당하면 지원 가능하다고 안내돼요.

2) 햇살론 특례보증 = "제도권에서 더 큰 자금"을 빌리게 해주는 보증형 상품

• 서민금융진흥원 '햇살론특례' 안내에 보증한도(최대 1,000만 원), 금리(12.5% 이내/사회적 배려 9.9% 이내), 기간(3년 또는 5년), 상환(원리금균등), 중도상환수수료 없음이 명시되어 있습니다.
• 금융위 발표(2026 금융제도)에는 햇살론15+최저신용자 특례보증을 햇살론 특례보증으로 통합하고 취급업권을 확대한다는 내용도 포함돼요.

👉 [금융위원회] 2026 새해부터 달라지는 금융제도 (2025.12.30)

보도자료 - 위원회 소식 - 알림마당 - 금융위원회

 

👉 [서민금융진흥원] 핵살론특례

서민금융진흥원 홈페이지

 

👉 [서민금융진흥원] 불법사금융예방대출 서비스 안내

 

2. 한눈에 비교표(핵심 스펙)

항목	불법사금융예방대출(2026)	햇살론 특례보증(2026)
성격	직접대출/초소액 안전망	보증형 대출/상대적으로 큰 자금
한도	(서민금융진흥원 안내) 최대 100만 원 (연체자 기본 50+조건부 추가 등)	최대 1,000만 원
금리(개편 안내)	일반 12.5%, 사회적 배려 9.9% + 전액상환 시 이자 50% 페이백(실질금리 6.3%/5% 안내	연 12.5% 이내(보증료 포함), 사회적 배려 9.9% 이내
상환	2년 원리금균등분할상환(개편 안내)	3년 또는 5년 원리금균등분할상환
신청 방식	센터 방문 상담(상환의지 확인 등)	여러 금융사가 취급(통합·확대) + 서민금융진흥원 상품안내 기준
공통 자격축	신용 하위 20% + 연소득 3,500만 원 이하	신용 하위 20% + 연소득 3,500만 원 이하

 

3. 상황별 추천: "어떤 사람이 뭘 선택하면 유리?"

아래 6개 중 어디에 가까운지로 고르면 됩니다.

1) 불법사금융예방대출이 유리한 사람

• 급전 50~100만 원이 당장 필요(월세/공과금/식비/병원비 등)
• 신용이 낮고, 연체/무소득이라 일반 금융권 문턱이 너무 높음(센터 상담으로 길을 열어야 함)
• "빚을 더 키우기"보다 불법사채로 가는 걸 막는 게 우선

2) 햇살론 특례보증이 유리한 사람

• 100만 원으로는 해결이 안 됨(전세/이사/생활정리 등 더 큰 돈)
• 3년/5년으로 나눠 갚는 게 필요(상환기간 선택)
• 중도상환수수료가 없는 구조가 유리할 수 있음

4. 신청 전에 꼭 확인할 10가지(거절 확률 ↓)

1. 내 신용이 "하위 20%"에 해당하는지
2. 연소득 3,500만 원 이하인지
3. 불법사금융예방대출은 금융교육 이수 또는 복지멤버십 가입 의무 확인
4. 연체·무소득이면 센터 방문 상담 전제(상환의지 확인)
5. 국세/지방세 체납정보·금융질서문란정보(사기 등) 등록 여부(거절 사유로 안내)
6. "왜 필요한 돈인지" 지출 목적을 한 문장으로 정리(특히 연체자는 의료·주거·교육비 증빙이 한도에 영향 가능)
7. 상환 계획(월 얼마씩 가능?) 메모
8. 동일한 조건으로 2~3곳 취급기관 비교(햇살론 특례보증은 금융사 취급)
9. 금리만 보지 말고, "기간/월 상환액"까지 같이 보기(원리금균등)
10. 막히면 '대안 루트'까지 준비(센터는 채무조정·복지 연계도 안내)

5. 자주 묻는 질문 Q&A

Q1. "무직인데 둘 중 뭐가 가능?"

A1. "불법사금융예방대출은 센터 상담에서 상환의지가 확인되면 무소득자도 가능하다고 FAQ에 안내돼요.

 

Q2. "연체 중인데 햇살론 특례보증 가능?"

A2. 케이스가 다양해서 '가능/불가' 단정은 어렵고, 공식 요건(신용/소득)과 금융사 심사를 함께 봐야 해요. 공식 안내 페이지 기준으로 먼저 자격축을 확인하세요.

 

Q3. "둘 다 금리가 12.5%인데 왜 둘 다?"

A3. 같은 금리라도 하노/상환기간/신청루트/페이백(불법사금융예방대출) 같은 구조가 다릅니다.